HC醫保在線 ｜香港癌症復發保險指南 守護健康抵禦二次風險
癌症是香港頭號健康殺手之一，根據香港癌症資料統計中心的數據，每 4 名男性中有 1 人，每 5 名女性中有 1 人 一生中可能患癌。醫學進步令癌症存活率提升，但復發風險依然存在。那麼，當癌症復發時，化療、標靶治療及免疫療法的費用可能動輒數十萬港元，而香港目前的公營醫療系統面臨沉重負擔，患者有可能選擇自費治療。怎樣能減輕昂貴的醫療費負擔？各位康復者應及時了解癌症復發保險，建立額外的財務支援。
香港5大癌症殺手：復發率高的癌種解析
根據香港癌症資料統計2022年統計，香港頭五大常見癌症，分別為榜首的肺癌、乳腺癌、大腸癌、前列腺癌及肝癌。復發的原因可能包括癌細胞殘留、腫瘤侵襲性強、生活習慣影響、患者免疫系統的狀態等。
肺癌：復發率高達85% ，手術是早期肺癌患者的主要治療方案，不過公主醫院排期做手術平均輪候11.8星期，比在私家醫院平均等待4.2星期的時間長。
乳腺癌：HER2 陽性或三陰性乳腺癌患者的復發風險較高，部分高危患者的 5 年內復發率超過 40%。
大腸癌：術後 5 年內復發率約 30%-50% ，復發情況視乎癌症期數有異， III 期患者尤其容易復發。
前列腺癌：復發視乎不同治療方案，若接受手術及放射治療的前列腺癌患者的復發率約10-30% ，採用局部定位治療的患者復發率為20-40%。
肝癌：即使進行手術切除，5 年復發率高達 70% 。
重複生瘤≠復發？保險理賠的關鍵定義
癌症患者常遇到的疑問是：「新發的癌症是否屬於復發？」這是保險理賠的重要分界點：
復發：原部位或淋巴系統再次出現同類型癌細胞，例如乳腺癌患者治療後，腫瘤在同一乳房復發。
新發：不同器官或病理類型的新腫瘤，例如乳癌康復後患上肺癌
一般來說，大部分癌症復發保險只保障「復發」的癌症，並不涵蓋「新發」癌症，因此投保時需仔細閱讀保單條款。
選擇癌症復發保險的 5 大要點
一般保險公司會因應受保人癌症種類、癌症期數、年齡等因素決定是否承保。若受保人癌症已康復，保險公司仍有可能擱置受保約5-10年。一般保險公司都會列曾確診癌症的器官為不保事項，所以康復者在選擇合適的復發保險時，應注意以下關鍵因素：
- 覆蓋癌種範圍：是否包括常見高復發癌症，如大腸癌、乳腺癌、肺癌、肝癌等？
- 等待期與保障期：復發保障何時生效？是否提供終身或多階段賠付？
- 理賠條件：是否需要病理報告確認？是否涵蓋轉移性復發？
- 保額與保費平衡：應對比一次性與分期賠付設計，確保符合預算需求。
- 附加服務：是否提供復發監測、二次診療意見及心理支援等額外服務？
癌症復發是一項現實風險，癌症復發帶來的醫療費用負擔極大，影響患者的健康及財務狀況，甚至讓家庭陷入經濟困境。如果已不幸曾經患癌，或高風險族群，及早規劃保險方案，未雨綢繆減輕風險，選擇合適的癌症復發保險確保治療過程更有保障，減少經濟壓力。